Cartes privatives, accréditives, co-marquées

Les diverses cartes privatives, accréditives, co-marquées ont pour but de fidéliser le client, de proposer un paiement à crédit et de proposer des services complémentaires. Ces cartes de paiements sont aussi appelées cartes de crédit à la consommation, cartes co-brandées ou co-badgées ou plus simplement cartes non bancaires.

Voici un exemple qui permet de bien comprendre les 3 notions (privative, accréditive, co-marquée) : le bijoutier du coin peut vous remettre une carte avec son logo et qui vous donne droit par exemple à un pourcentage de réduction, c'est une carte privative. Ensuite, il décide que grâce à cette carte vous pouvez payer à crédit : la carte a donc désormais aussi une fonction accréditive. Enfin, il réfléchit encore et se dit finalement qu'il prend par exemple trop de risques en vous offrant la possibilité de payer à crédit. Il va alors faire appel à un organisme financier qui aura pour but, dans notre exemple, de couvrir le risque. Cet organisme va également mettre son logo sur la carte : c'est une carte co-marquée. Il s'agit ici d'un cas de figure simpliste car de nos jours beaucoup de cartes regroupent un certain nombre d'enseignes et il n'est pas possible de mettre tous les logos sur la carte.

Utilisation pratique

L'utilisation de ces cartes n'est à priori pas très différente de celle des cartes bancaires classiques. Toutefois, lorsque l'on se penche sur la question en détail, on remarque que les cartes accréditives, privatives ou co-marquées peuvent avoir certaines spécificités. Ainsi, il faut faire attention de choisir au début, c'est-à-dire lorsqu'on obtient la carte, si l'on veut tout payer à crédit ou tout payer comptant ou alors il faut parfois choisir chaque mois comment payer. Il est possible avec certaines cartes de choisir comment payer (à crédit ou au comptant) au moment du paiement. Vous l'aurez compris, ce n'est pas toujours la solution la plus pratique.

Ouverture de compte / obtention

Les critères d'attribution de ce genre de carte sont très variables d'un organisme commercial à l'autre. Dans les grandes lignes, les établissements qui délivrent ces cartes privatives, accréditives et/ou co-marquées vérifient les points suivants (liste non exhaustive) :

• probabilité que le consommateur revienne
• montant des dépenses qu'il va effectuer avec sa carte
• statut social et revenus réguliers du client
• vérification de la capacité de remboursement en cas de crédit

Sécurité

Au niveau technique, la sécurité est plus ou moins comparable à celle des cartes bancaires classiques. Mais plus que la sécurité technologique, il faut envisager ici la sécurité financière de ses choix. D'autant plus que les offres ne sont pas toujours très claires concernant ce genre de carte. Il règne souvent une certaine confusion dans la présentation des produits et d'honnêtes citoyens ouvrent parfois une ligne de crédit sans l'avoir voulu ! Mêler l'ouverture d'une ligne de crédit avec une carte de fidélité de son magasin favori n'est pas spécialement une bonne solution. Si pour une raison ou l'autre, vous voulez payer à crédit, Payerenligne.com vous recommande de faire appel à des organismes professionnels dont c'est le véritable métier. Ca pourra vous éviter des surprises. Vous pouvez consulter la rubrique « payer à crédit ».

Coût / frais

Nous recommandons à tous les consommateurs de lire très attentivement l'ensemble des conditions des différentes offres et les frais adhérents. Une carte qui propose divers services (points de fidélité, réductions, possibilité d'obtenir un crédit,…) n'est pas toujours gratuite et il est essentiel de jeter un œil sur l'ouverture ou non d'une ligne de crédit. Gardez aussi à l'esprit qu'au niveau des cartes de paiement utilisant les réseaux internationaux, les banques en ligne sont plus spécialisées et proposent généralement une qualité d'offre et de service supérieure.

Facilité / simplicité / rapidité

Le qualificatif « facile » peut être de mise pour les personnes qui adore un magasin ou une marque en particulier. En outre, les paiements par cartes privatives, accréditives ou co-brandées ne sont ni plus ni moins rapides qu'un paiement par carte bancaire.

L'utilisation n'est pas vraiment simple. En effet, avec la multiplicité des fonctions et les différentes conditions, il n'est pas évident de savoir comment s'y retrouver. En effet, telle carte permet le paiement à crédit uniquement dans tel magasin, une autre carte ne permettra que le paiement à crédit et pas le paiement normal, une troisième carte ne sera pas prise en compte par tel distributeur à billet ou par tel commerçant. Même si de nombreux consommateurs utilisent ce type de carte sans problème, ça reste souvent un peu confus. Par ailleurs, à l'heure de la vente à distance, ces cartes doivent faire face une concurrence féroce mais saine provenant des sites web proposant du cashback. Le principe de fidélisation est ici mieux exploité et mieux adapté au commerce sur internet.

Si vous voulez avoir ce genre de carte, il faut être extrêmement attentif à votre type de consommation et être particulièrement perspicace pour faire votre choix. Enfin, nous le verrons plus loin, la diversité de choix est assez grande si bien que ça ne constitue plus un réel avantage.

Diversité de choix

Nous pouvons dire que la diversité de choix est en fait énorme. Même le petit commerçant du coin propose parfois ce type de carte. Le fait qu'il y en ait beaucoup indique bien l'importance qu'attache le commerçant à ces cartes privatives, accréditives et co-marquées. C'est un bel outil pour retenir, attirer et faire revenir le client. A contrario, « monsieur ou madame tout le monde » finit par se retrouver déborder de cartes à tel point que l'on ne sait plus où les mettre dans notre portefeuille et qu'il faut du temps pour les retrouver une fois qu'on doit les utiliser.

Disponibilité sur les sites marchands

C'est ici extrêmement variable puisque tout commerçant peut quasiment proposer ce genre de carte.
Dans le cas où la carte est reliée à un réseau international tel que Mastercard, Visa ou American Express, la disponibilité de la carte s'en trouve agrandie puisqu'elle est au même acabit que les cartes bancaires internationales.