Le chèque bancaire est à la base une méthode de paiement scripturale, c’est-à-dire reposant sur l’écriture. Un chèque bancaire est en théorie toujours accompagné de texte manuscrit.
La personne qui fait un chèque bancaire est appelée le tireur, c’est elle qui paie l’achat. La personne qui reçoit le cheque, généralement le commerçant, doit l’apporter à sa banque. Le banquier qui est alors dans le jargon financier surnommé le tiré doit remettre la somme inscrite sur le chèque au commerçant.
En pratique, comment payer?
Il y a plusieurs éléments à compléter lorsque vous devez remplir un chèque bancaire classique :
- Il faut inscrire de façon complète le montant du chèque en chiffres. Les centimes doivent être séparés par une virgule. Exemple: 300,00 €
- Inscrivez ensuite le montant en lettres. Vous pouvez écrire les centimes en chiffres. 149,55 € s’écrira en lettres: cent quarante neuf euros et 55 centimes (ou cents).
Il faut chaque fois bien commencer à écrire à gauche du cadre et rajouter une ligne horizontale si le texte ne va pas jusqu’au bout de la ligne, cela pour qu’une personne mal intentionnée ne puisse pas rajouter des caractères.
- Ecrivez convenablement le prénom et le nom du bénéficiaire, la date et le lieu d’émission.
- Signez et remplissez le talon ou la souche. Ca vous permettra de garder une trace du paiement.
L’avis de la rédaction
Ce moyen de paiement est dépassé et n’offre plus une sécurité suffisante. Le chèque risque d’être de plus en plus couteux car il nécessite un travail administratif de suivi assez lourd pour les banques. La vérification d’un chèque est difficile alors que sa falsification est aisée. Le paiement par chèque repose de ce fait très fortement sur la confiance qu’il existe entre le payeur et celui qui est payé.
Les différentes formes de chèque
- Chèque certifié
Un chèque est certifié lorsque la banque de l’acheteur garantit que la somme inscrite sur le chèque est bien bloquée sur le compte bancaire pendant une période de 8 jours à partir de la date de création du chèque. Le bénéficiaire est ainsi sûr que la personne qui achète possède bel et bien l’argent nécessaire pour payer. Passé le délai de 8 jours (en France), le chèque certifié redevient un chèque normal et le paiement n’est donc plus garanti.
- Chèque visé
Un chèque visé est un chèque sur lequel la banque a apposé son visa, c’est-à-dire sa signature, son sceau ou son cachet. Un chèque visé signifie que la provision (l’argent sur le compte de l’acheteur) est suffisante au moment de la création du chèque. A la différence du chèque certifié, la provision n’est pas bloquée. Certains le trouvent dès lors peu utile.
- Chèque de banque
Un chèque de banque est émis par votre banque expressément pour vous. Généralement, la banque prélève sur votre compte le montant du chèque et le met sur un compte lui appartenant. Le vendeur est sûr d’être payé car la garantie est directement donnée par la banque et non par vous-même. On dit généralement que le chèque de banque est plus sûr que le chèque certifié. Faisant office de chèque plus sûr, le chèque de banque fait l’objet de nombreuses imitations frauduleuses.
- Chèque en blanc
On parle de chèque en blanc lorsque le chèque est signé mais qu’il n’y pas de montant et/ou pas de bénéficiaire. Donner un chèque en blanc à quelqu’un signifie que vous lui laissez une grande marge de manœuvre et de liberté quant à l’utilisation du chèque.
- Chèque au porteur
C’est un chèque dont le montant peut être retiré par le porteur. Ce chèque étant transmissible, vous ne savez donc pas nécessairement qui va l’encaisser.
- Chèque à ordre
Contrairement au chèque porteur, le nom du bénéficiaire est indiqué sur le chèque. Au dos du chèque, vous devez mentionner à quel ordre est endossé le chèque, c’est-à-dire que vous devez spécifier le bénéficiaire. Si vous ne le faites pas, le chèque sera un chèque au porteur. Le chèque à ordre est transmissible par endossement (voir chèque endossable).
- Chèque sans provision
Comme son nom l’indique, un chèque sans provision signifie que le chèque ne pourra pas être encaissé par le récepteur du chèque car il n’y pas ou pas suffisamment d’argent sur le compte de celui qui a donné le chèque. Dans le langage familier, on parle de chèque en bois.
- Chèque postal
C’est un chèque émis par la banque postale.
- Chèque barré
Un chèque barré ne peut être encaissé que par le crédit d’un compte. Autrement dit, l’argent ne peut vous être remis en espèces au guichet. Il doit être transférer vers un compte bancaire. La majorité des chèques que vous recevez sont en général barrés.
- Chèque non barré
A l’inverse du chèque barré, le chèque non barré peut-être encaissé simplement en espèces au guichet de la banque par le bénéficiaire inscrit sur le chèque. Le chèque non barré est moins commun et plus contrariant à utiliser car son titulaire doit payer une taxe par chèque et doit fournir ses coordonnées d’identification. Notez encore que les chèques non barrés sont endossables. A part cela, le chèque non barré fonctionne comme des chèques ordinaires.
- Chèque endossable
Dans le langage courant, « endosser » signifie « prendre quelque chose en charge, assumer responsabilité d’une action ». Un chèque endossable signifie que le chèque peut être transmis par endossement. Le bénéficiaire du chèque peut l’utiliser pour payer une autre personne, en marquant au dos du chèque les coordonnées de cette personne, la date et sa signature. Il peut y avoir un endossement successif si le chèque sert à payer successivement plusieurs individus.
- Chèque non endossable
Le bénéficiaire du chèque est obligé d’encaisser ce dernier sur son propre compte. Le chèque ne peut-être endossé par quelqu’un d’autre.
- La lettre-chèque
Le chèque est ici accroché à une lettre et peut être détaché. Il est généralement utilisé par les entreprises pour faire office de publicité et pour faire des remboursements ou versements d’indemnités ou de prestations.
- Chèque circulaire
On parle de chèque circulaire lorsqu’il peut être encaissé auprès d’une institution financière et de ses filiales. Un chèque circulaire n’est pas un chèque au porteur et doit être obligatoirement encaissé par son bénéficiaire.
